Qu’est-ce qu’une assurance complémentaire retraite obligatoire ?

La cotisation pour la complémentaire retraite est obligatoire pour les salariés du privé mais aussi pour la retraite de base. Nous vous proposons de vous en dire un peu plus sur ce système. 

Définition de l'assurance complémentaire

Les salariés dans le privé sont obligés de compléter la pension de retraite versée par la SECU auprès d'une caisse complémentaire qui sont :

- l’ARRCO : est le régime de retraite complémentaire de tous les salariés du secteur privé, quels que soient leur statut (cadre, intermittent, apprenti…) ou la nature et la durée de leur contrat de travail (CDD, CDI…).
- l’AGIRC : est le régime de retraite complémentaire des salariés cadres, qui complète le régime ARRCO.

Fonctionnement de l'assurance complémentaire retraite

Les cotisations permettent de cumuler des points, qui serviront ensuite à calculer la pension complémentaire. La valeur des points change chaque année en fonction de l'inflation. Pour toucher la pension complète, il faut remplir les mêmes conditions que pour le régime de base. C'est à dire :
- Atteindre l'âge légal de 67 ans afin de toucher la pension complète, quelque soit le nombre de semestres cotisés.
- Atteindre l'âge légal de retraité de 62 ans, depuis la réforme de 2010 + cotisé le nombre de semestres nécessaires.

Cas particuliers :
- Le nombre d'enfants à charge permet à l'assuré de bénéficier de majorations
- Certains points peuvent être attribués pour certaines périodes non travaillées comme les maternité, accident du travail, maladie...
- Les personnes ayant commencé à travailler avant 18 ans, ainsi que les handicapés peuvent prendre une retraite anticipée avant l'âge légal de départ à la retraite (voir les conditions)

Retraite progressive

Si jamais vous décidez d'arrêter de travailler progressivement, vous pouvez toutefois toucher une fraction de votre pension (complémentaire et de base) basé sur le taux d'activité :
- 30% de sa retraite si l’assuré travaille entre 60 et 80% d’un temps complet ;
- 50% pour un temps de travail entre 60 et 40%,
- 70% pour une durée inférieure à 40%.Garantie

La retraite complémentaire étant obligatoire et fondée sur le principe de solidarité – les salariés en activité cotisent pour payer la retraite des séniors – le versement de la pension est garanti.

Lire La Suite...

Des investissements pour préparer sa retraite différents entre les hommes et les femmes ?

Les femmes et les hommes n'investissent pas de la même manière en vue de leur retraite, en tout cas, au Canada. Voici la conclusion de l'entrevue vidéo de Tina Di Vito, , directrice stratégies de retraite chez BMO, interviewé par le site du Globe and Mail. comportement des hommes et des femmes diffèrent dans leur façon d’investir en vue de la retraite.

Des femmes plus prudentes dans la préparation de leur retraite.

Mme Di Vito affirme que « les hommes ont davantage confiance en leurs capacités d’investissement. Or, il ne sont pas nécessairement de meilleurs investisseurs. Mais parce qu'ils ont plus de confiance, ils n'hésitent pas à prendre plus de risques avec leur portefeuille ». Les hommes choisissent souvent d’investir dans des fonds mutuels, et ils choisissent des fonds de différentes catégories de titres. Selon Mme Di Vito, les femmes ont davantage tendance à investir dans des placements très sûrs et donc peu rémunérateurs.

Les hommes prennent plus de risque, investissent plus qu'ils n'épargnent. La volatilité de leurs placements est plus grande mais ils ont plus de chance, dans certains cas, obtenir de meilleurs rendements à long terme.
Mme Di Vito affirme cependant que les femmes gagneraient en modifiant leur approche : "elles devraient chercher à investir plutôt qu'à simplement épargner."

Comment investir pour sa retraite ?

Lorsque l’on investit pour la retraite, il y a plusieurs facteurs à prendre en compte : les horizons de placement, la tolérance au risque, ou encore la diversification du portefeuille. « Quand vous avez surtout des placements sûrs comme les CPG, vous êtes moins à même de diversifier votre portefeuille », souligne Mme Di Vito.

La directrice de BMO explique l’approche qu’elle recommande aux femmes. Il s’agit d’abord de déterminer le niveau de revenus dont elles ont besoin à court terme, dans les trois ou cinq prochaines années par exemple. Ces revenus peuvent provenir de sommes placées dans des produits plus sûrs. « Mais pour les revenus dont elles auront besoin dans dix ans, elles peuvent y aller avec un plus de risque et une approche à plus long terme », dit Mme Di Vito. La diversification du portefeuille sera alors plus intéressante.

Lire La Suite...

10 conseils pour financer sa retraite

Il est à présent important de préparer sa retraite et anticiper ce passage parfois financièrement difficile. 

Voici les différents moyens qui nous paraissent indispensable pour se créer un petit capital : 

1. Se préparer à l’avance : le plus important est de commencer tôt à préparer sa retraite. Il est toujours préférable d'investir sur le long terme de petites sommes que de prendre de faire des placements à risque quelques année avant la fin de votre vie active. 
2. Travailler plus longtemps : travailler au-delà du minimum permet une bonne relavorisation de sa retraite. Il ne faut pas le négliger. 
3. Racheter des trimestres : n'hésitez pas à racheter les trimestre manquant avant de pouvoir jouir de la retraite à taux plein. Parfois cet investissement douloureux pourra s'avérer très "rentable". 
4. Se renseigner sur le montant de sa future retraite
5. Chaque système de financement de retraite est différent et certains vous correspondront plus que d'autres, prenez conseils auprès de spécialistes.
6. L'immobilier, une valeur sûre: si vous pouvez mettez en location votre bien afin d'avoir des revenus mensuels non négligeable
7. Les différents mécanismes existant :
• Le PERP
• Le régime Madelin
• Le Préfon
8. Le viager : abandonné pendant un certain temps, le viager est de nouveau à la mode. C'est un bon moyen d’habiter chez soi et de bénéficier d’un confortable complément de retraite.
9. L’assurance vie : c'est la meilleure solution pour s'assurer un complément retraite si vous commencez à économiser tardivement. 
10. N'investissez pas en bourse : souvenez-vous de la crise de 2008, de nombreux retraités se sont retrouvés sans pension de retraite à cause du retournement boursier. C'est prendre le risque de perdre gros. 

Lire La Suite...

Explication du minimum retraite ou l'allocation de solidarité

Le minimum retraite ou l'allocation de solidarité aux personnes âgées est une garantie de ressources, financée par la solidarité nationale, pour les personnes âgées qui ne bénéficient pas d'une pension de retraite ou dont la retraite est inférieure à un plancher. L'attribution du minimum retraite (ou vieillesse) est soumise à une condition de ressources. Depuis janvier 2006, le minimum vieillesse est remplacé par l'allocation de solidarité pour les personnes âgées, mais l'expression subsiste.

ASPA est financée par la solidarité nationale

Cette allocation permet aux retraités de ne pas descendre en-dessous d'une certaine somme pour vivre. Cette aide est versée par la Sécurité Sociale via la Cnav. On estime que 60 000 personnes vivent de l'allocation de solidarité aux personnes âgées, 70% d'entre elles vivent seules.

Le minimum retraite existe depuis 1956 mais il a été récemment simplifié et revalorisé. En avril 2009, il a en effet été majoré de 6,9 %, soit une quarantaine d'euros. L'ASPA garantit un revenu minimum de 677,13 € par mois pour une personne seule et de 1147,14 € pour un couple (au 1er avril 2009). Mais il s'agit là d'une avance de l'État. Une partie des sommes versées peut être récupérée sur la succession du bénéficiaire. Pour percevoir l'ASPA, il ne faut pas disposer de revenus dépassant 8 309,27 € par an en 2009 pour une personne seule et 13 765,73 € pour un couple (marié, en concubinage ou pacsé). Pour percevoir l'ASPA, il faut la demander à la caisse qui verse la retraite ou, pour les veufs ou veuves, à celle qui versait la retraite du conjoint. Si vous ne pouvez prétendre à aucune pension : renseignez-vous au centre communal d'action sociale.

Pour pouvoir prétendre à l'ASPA il faut remplir certaines conditions : 

• Age

Avoir 65 ans et plus sauf si vous percevez une pension pour ancien déporté ou interné, inaptitude au travail, ancien combattant et prisonnier de guerre. Dans ce cas, l'âge est abaissé à 60 ans.

• Ressources

Vos ressources ne doivent pas dépasser des plafonds annuels identiques à ceux fixés pour l'ancien « minimum vieillesse ».  

Exception : les veuves de guerre peuvent bénéficier d'un plafond spécial qui est plus avantageux. 

• Résidence

Justifier d'une résidence stable en DOM ou sur le territoire métropolitain, quelque soit votre nationalité.

Lire La Suite...

L'épargne retraite, davantage de conseils et astuces pour bien investir

L'épargne retraite, dont nous avons consacré un billet, est un moyen pour contrer la baisse des revenus lors du passage à la retraite. L'épargne est possible à travers différents mécanismes que seuls les commerçants, artisans, professions libérales, leur conjoint collaborateurs ainsi que les dirigeants non salariés peuvent bénéficier. 

Il est préférable de préparer sa retraite en constituant un complément de revenus réguliers et garantis. Tous ont un avantage fiscal à l’entrée. Cependant celle-ci est intéressante en particulier pour les personnes fortement imposées et l’épargne accumulée n'est pas disponible durant votre vie active. Mieux vaut donc prendre le temps de réflechir avant de choisir l'un de ces supports. Vous pouvez aussi regarder les assurances vies pour l'épargne retraite : nous y consacrerons un billet prochainement.

La Préfon : pour les agents du secteur public, mais pas que...

Ce régime est en principe réservé aux agents de l’Etat, d’une collectivité locale ou de la fonction publique hospitalière ainsi qu’à leurs conjoints et partenaires de Pacs. 

Mais en réalité, le régime Préfon est ouvert au plus grand nombre. Il suffit d’avoir travaillé au moins une fois au cours de sa carrière auprès d’une collectivité publique pour pouvoir y adhérer, même si à l'heure actuelle, vous êtes salarié ou indépendant. Il s'agit d'un régime par points sur lequel vos cotisations sont immédiatement converties en points de rente, en fonction des tables de mortalité en vigueur au moment de leur versement, ces points vous étant définitivement acquis chaque année.

Ses plus :

- Vous pouvez tout comme le PERP suspendre vos versements ou arrêter définitivement de cotiser ;

- Les cotisations sont déductibles de votre revenu imposable dans les mêmes limites que pour un PERP, mais avec la possibilité de déduire en plus de ce plafond les versements correspondant aux rachats de vos années antérieures à votre adhésion(dans la limite de deux années rachetées par an en 2010, 2011 et 2012 si vous êtes toujours agent public en activité)

Ses moins :

- Vous n’avez pas accès sur la gestion financière de votre contrat : vos cotisations sont essentiellement investies sur des obligations, ce qui a long terme est en principe moins rentable que des supports action.

Le régime Madelin : pour les indépendants

Le régime Madelin recouvre deux types de supports distincts :
- Des régimes de retraite facultatifs qui offrent les mêmes avantages et inconvénients que le régime Préfon. Il fonctionne par points proposés par les caisses de retraite.
- Des contrats d’épargne retraite commercialisés par les banques et assureurs, qui fonctionnent comme des contrats d’assurance-vie mais avec une sortie obligatoire en rente.

Ses plus :
- Certains contrats Madelin garantissent le taux de conversion du capital en rente lors de la souscription du contrat, ou lors des versements, ce qui n'est pas le cas du Perp ;
- Si votre bénéfice est supérieur au plafond annuel de la sécurité sociale, l'avantage fiscal est supérieur à celui offertes par un PERP, puisque vos cotisations sont déductibles à hauteur de 10 % du montant des bénéfices, auxquels s’ajoutent 15 % sur la fraction du bénéfice comprise entre 1 et 8 plafonds ; soit une déduction maximale de 64 047 eurosn 2010.

Ses moins :
- Il est obligatoire de cotiser chaque année, vos cotisations pouvant toutefois varier sur une fourchette de 1 à 10

Le Perp, ouvert à tout le monde

Contrairement au régime Préfon et aux contrats Madelin, Celui-ci est accessible à tous les futurs retraités. La réforme des retraites prévoit une sortie partielle en capital à l’heure de la retraite, à hauteur de 20 % de la valeur de rachat du contrat. Il est très avantageux pour les personnes fortement imposées.

Ses plus :

- Il est possible d'interrompre ses versements à tout moment ou de les arrêter définitivement

- Les versements que l'on met sur le PERP sont déductibles à hauteur de 10 % de nos revenus de l’année précédente, avec un minimum de 3 462 euros et un maximum de 27 696 euros en 2010

Ses moins :

- A l’exception des PERP en points, il en existe très peu. Le montant de la rente n'est pas garanti car le taux de conversion du capital en rente sera déterminé à partir des tables de mortalité en vigueur au moment de votre départ en retraite.

Source : Astuce-retraite

Lire La Suite...

L'accord sur les retraites complémentaires Arrco et Agirc expliqué

Le projet d'accord sur les retraites complémentaires Arrco et Agirc initié par le Medef est rentré en vigueur le 1er juillet malgré la forte opposition de la CGT et de la CFE-CGE. On vous détaille ici les implications de cette modification de statuts. 

Alignement sur l'âge de la retraite du régime de base

Avant le 1er juillet, 65 ans était l’âge requis pour jouir d’une retraite à taux plein sans abattement dans les régimes complémentaires Arrco et Agirc. Depuis, seuls les assurés de 67 (pour ceux nés en 1956) pourront y avoir accès. L'objectif est d'aligner l'âge des pensionnaire sur celui du régime de base. Pour les générations nées avant, le relèvement se fera progressivement, selon le même calendrier que celui retenu dans le régime de base.

Reconduction de l'accord AGFF

L'accord AGFF étant reconduit jusqu’au 31 décembre 2018, les assurés qui ont fait liquider leur retraite de base à taux plein avant ces bornes d'âge pourront obtenir leurs retraites complémentaires sans subir d'abattement. Cette mesure s’appliquera aux salariés qui réunissent la durée d’assurance requise pour bénéficier d’une retraite à taux plein avant l’âge du taux plein ainsi qu’à ceux qui peuvent partir en retraite anticipée.

Majoration pour enfants

Les majorations pour enfants sont désormais les mêmes dans les deux régimes. Si les enfants sont encore à charge, les parents qui font liquider leur retraite pourront prétendre à une majoration de leurs pensions de retraite Arrco et Agirc de 5 % par enfant aussi longtemps qu’il restera à leur charge.

Les enfants ne sont plus à charges : les parents  qui ont eu ou élevé au moins 3 enfants pourront prétendre à une majoration de 10 % du montant de leur retraite dans les deux cas. Ces modifications ne s’appliqueront que pour les droits acquis à compter du 1er janvier 2012. Pour les droits acquis avant cette date, les parents continueront à bénéficier d’une majoration de 5 % pour 3 enfants à l’Arrco et de 8 % à l’Agirc pour 3 enfants (+ 4 % par enfants supplémentaires). Mais attention, pour les retraites liquidées à compter du 1er janvier 2012, ces majorations seront plafonnées à 1 000 euros par an dans chacun des deux régimes.

Versement des pensions 

A compter du 1er janvier 2014 au plus tard, les pensions seront versées chaque mois. Aujourd’hui, elles sont payées tous les trimestres, et d’avance.

Pensions de réversion

Le mode de calcul des pensions de réversion ne sera pas modifié.

Paramètres de fonctionnement des régimes

A partir de 2012 et jusqu’en 2015 inclus, le rendement de ces régimes se stabilisera. Dans le détail, le salaire de référence (ou prix d’achat du point) et la valeur de service du point évolueront tous les deux en fonction de l’évolution du salaire annuelle moyen, diminué de 1,5 point, sans que cette revalorisation puisse être inférieure à l’inflation.

Source : http://www.capital.fr/retraite/actualites/les-nouvelles-regles-des-retraites-complementaires-587930?xtor=EPR-228

Lire La Suite...

Retraite anticipée pour pénibilité: comment ça marche ?

Retraite anticipée pour pénibilité

Le dispositif de retraite anticipée pour pénibilité instauré par la loi du 9 novembre 2010 portant sur la réforme des retraites est mis en place depuis le 1er juillet 2011. Cela permet aux assurés justifiant d'une incapacité permanente de bénéficier d'une retraite anticipée pour pénibilité mais ce uniquement sous certaines conditions.

En effet, il est nécessaire de faire sa demande 4 mois avant la date de départ espéré. La démarche consiste au téléchargement d'un formulaire à remplir avec soin. Ce formulaire est commun au régime général (CNAV) et aux régimes des salariés et non-salariés agricoles (MSA). Il sera alors nécessaire de préciser ses rentes, sa carrière professionnelle et son taux d'incapacité professionnelle. Si son incapacité permanente, allias IP, a été causé par un accident du travail il doit en outre préciser si cet accident est survenu à l'occasion du trajet et mentionner l'organisme qui a attribué la rente ou notifié le taux d'incapacité.

Il sera demandé plusieurs pièces justificatives sont nécessaires:
- La notification de rente pour accident du travail ou maladie professionnelle si l'indemnisation relève du régime général et/ou la notification du taux d'IP si elle relève des régimes agricoles.
- La notification de consolidation médicale dans tous les cas

Si le taux d'incapacité est entre 10% et 20% il sera nécessaire de joindre en plus de ces pièces, celles prouvant que son incapacité est dû par le travail: fiches d'exposition aux facteurs de risques professionnels, contrats de travail, bulletins de salaire...

Il faudra par la suite envoyer le formulaire à sa caisse régionale de retraite (les caisses AGIRC-ARRCO demandent à être informées de ce dépôt de demande)

Le dossier, une fois examiné, recevra une décision positive (attribution) ou négative (rejet). Pour contester la décision, il sera faudra formuler une demande à la commission de recours à l'amiable ou au tribunal des affaires de sécurité sociale.

Pour avoir plus de renseignements et pour télécharger le formulaire, rendez-vous sur le site de votre caisse de retraite.

Lire La Suite...